Кредитные карты с лимитом
Кредитные карты с лимитом («кредитка» или по-английски credit card) – финансовый инструмент, открывающий ее держателю доступ к средствам банка-эмитента. Доверие кредитора по отношению к конкретному клиенту ограничено. Оно выражается в том самом лимите, то есть в сумме, которую держатель карточки может снять, а также в проценте, что следует уплатить за пользование кредитными деньгами.
Содержание:
- Специфика продукта
- Секреты тарифной политики
- Что такое кредитный лимит
- Как получить кредитную карту
- Как узнать сумму задолженности
- Кэшбэк
- Кредитные карты за границей
- Как выбрать эмитента
Специфика продукта
Кредитная карта с гарантированным лимитом имеет свои особенности. На ее счету можно хранить собственные средства и распоряжаться ими так, как деньгами на простой дебетовой карточке. Основная цель получения кредитки – возможность пользования деньгами банка. Схема ее использования довольно проста:
- банк выдает карточку на определенных условиях. Он устанавливает лимит кредитования, процент и прочее;
- держатель оплачивает покупку из кредитных средств;
- кредитор берет за это определенную плату (начисляет процент);
- заемщик погашает задолженность (полностью или частично);
- клиент вновь пользуется заемными средствами.
При стандартном кредитовании заемщику предоставляется определенная сумма, и ничего больше банк не даст. Кредитка означает согласие эмитента на регулярное ассигнование клиента в пределах определенного лимита. Когда будет достигнута предельная сумма, следует погасить задолженность хотя бы частично, и тогда можно снова воспользоваться заемными средствами.
Секреты тарифной политики
Тем, кто подает заявку на кредитные карты с лимитом без отказа, следует контролировать величину ставки процента. Она устанавливается индивидуально. Ставка при оплате покупок безналичным путем и при получении наличности может существенно отличаться.
Важно знать размеры комиссионных сборов и условия их начисления. Дополнительную плату могут взять за:
- обслуживание счета. При этом факт пользования кредитными средствами роли не играет. Первый год пользования продуктом может быть бесплатным, а начиная со второго года начнут брать комиссию;
- СМС-информирование. Доступ к интернет-банкингу обычно предоставляется бесплатно;
- снятие собственных средств. Могут брать фиксированную сумму или определенный процент;
- получение наличности, в том числе, из собственных средств держателя;
- перевод на счет физического лица, включая собственный дебетовый;
- пополнение карточки. Например, через банкомат операция пройдет бесплатно, а через кассу уже нет;
- перевыпуск (плановый и экстренный);
- страхование, позволяющее отсрочить платеж в трудные времена (при финансовых сложностях, проблемах со здоровьем).
Банк вправе ввести некоторые ограничения или послабления. Так он может позволить бесплатно снимать наличность в пределах определенной суммы или с некоторой периодичностью.
Если пропустить сроки совершения обязательного минимального платежа, начисляют пени. В качестве расчетной базы принимают сумму задолженности, то есть минимально необходимый платеж и причитающиеся проценты.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит – это максимально доступная держателю величина заемных средств. Ее размер определяется индивидуально. Снять больше этой суммы нельзя. Исключение: если на карте числились собственные средства.
При принятии решения о том, какой лимит установить конкретному клиенту, каждый банк пользуется своими собственными методиками. Традиционно при этом наибольшее значение имеют такие параметры как финансовая состоятельность заявителя (какой доход он имеет, размеры платежей по другим обязательствам, наличие имущества) и его благонадежность (кредитная история, место работы, отношения с законом).
Некоторые организации допускают повышение кредитного лимита, если клиент зарекомендовал себя с хорошей стороны. Заявления принимают в любой момент:
- по телефону горячей линии;
- в мобильном приложении;
- в банковском офисе;
- в личном кабинете интернет-банка.
Есть смысл обратиться с просьбой выдать карточку с большим лимитом при ее перевыпуске.
Более благосклонно смотрят на заявления с просьбой об увеличении лимитов от тех клиентов, кто:
- активно пользуется кредиткой;
- имеет хорошую кредитную историю;
- получает приличный доход;
- не перекредитован, то есть в состоянии обслуживать все имеющиеся обязательства, учитывая планируемый рост кредитного лимита.
Как получить кредитную карту
Чтобы получить кредитку, необходимо обратиться в один из банков, которые предлагают данный продукт. Следует:
- заполнить типовую форму анкеты;
- предоставить паспорт (ID-карту);
- указать ИНН.
Также могут запросить фотографию клиента. В офисе ее сделает менеджер. Хотя большинство банков уже не требует, но, чтобы получить более привлекательное предложение, стоит предоставить справку о доходе.
Обращения на эмиссию кредитки принимают в форме онлайн-заявки:
- на сайте;
- в личном кабинете;
- в фирменном приложении.
Можно обратиться лично, подав заявление в банковском офисе.
Внимание: льготный период
Льготный период – время, когда за пользование заемными средствами процент не начисляется. Обычно он составляет 50-60 суток. Есть программы с грейс-периодом длительностью 100 суток. Упущенную выгоду кредитор компенсирует комиссией, которую получает с терминалов, установленных на торговых точках (в магазинах, где расплачиваются клиенты).
Грейс-период может оказаться не совсем бесплатным. В это время банки иногда все-таки устанавливают символическую плату в размере около 0,01%.
Важно точно знать условия определения grace-периода и операции, на которые он распространяется. Обычно преференция не действует в отношении:
- получения наличности;
- переводов между своими счетами;
- перечислений в пользу других физических лиц;
- транзакций на электронные кошельки;
- прочих аналогичных операций.
В таких случаях проценты станут начислять сразу, начиная с даты совершения операции. Банк может установить мораторий на действие льготного периода. Иногда он будет действовать только в отношении первой покупки, только при отсутствии задолженности.
Существует 4 способа определения начала отсчета грейс-периода. Контрольными могут стать даты:
- активации кредитки, формирования выписки или начала отчетного периода. Тогда льготный период будет начинаться в определенную дату каждого месяца;
- совершения первой операции. Когда задолженность будет полностью погашена, новый грейс-период начнется после выполнения очередной транзакции;
- совершения каждой отдельной покупки. Тогда одновременно будет действовать несколько грейс-периодов.
Если планируете рассчитаться с банком до завершения льготного периода, желательно внести средства раньше (за 3-5 суток). На проведение транзакции требуется время.
Как узнать сумму задолженности
Чтобы узнать, сколько следует заплатить банку по кредитке, и когда нужно внести очередной платеж, можно:
- вычислить эти данные самостоятельно. Все необходимые формулы и условия прописаны в договоре;
- позвонить в call-центр;
- воспользоваться банкоматом. В меню следует найти опцию, позволяющую проверить баланс;
- посмотреть график платежей в личном кабинете или мобильном приложении;
- проверить уведомления. Многие кредиторы заранее делают соответствующие рассылки через СМС и e-mail.
Некоторые банки работают с клиентами через мессенджеры. Если кредитор предоставляет услугу мобильного банкинга, то для получения сведений по кредитной карте в сервисный центр необходимо отправить определенную СМС-команду.
Для того чтобы погасить долг, можно воспользоваться:
- офисом банка;
- банкоматом;
- терминалом;
- одним из интернет-ресурсов;
- ресурсами партнеров эмитента;
- переводом со счета другой карты и так далее.
При выполнении транзакции обратите внимание на тарифы. Комиссия может достигать 5%.
Кэшбэк
Кэшбэк – бонусная программа, предполагающая начисление баллов за выполнение определенных условий. Профит колеблется от 1% до 30-40%. Условия могут периодически меняться. Программы реализуют совместно банк и его партнеры. Цель акций – привлечение клиентов, увеличение продаж.
Выгода держателя карточки заключается в возврате части суммы, потраченной на покупку. По каким-то картам просто возвращают деньги на счет. Полученные средства можно использовать по своему усмотрению и даже переводить их на другие счета. Данную схему практикуют интернет-магазины и дружественные им сервисы.
Чаще кэшбэк зачисляется на бонусный счет. Полученные баллы можно потратить на определенных условиях только у партнеров банка-эмитента: кто-то позволит оплатить бонусами всю покупку, а кто-то только часть, какие-то товары нельзя купить, используя баллы.
При начислении бонусов нередко устанавливаются определенные ограничения, например:
- опция активируется только при условии совершения покупки на сумму не менее минимально допустимой;
- акция актуальна только в некоторый временной промежуток или действует на часть товаров;
- срок действия начисленных баллов лимитирован;
- профит доступен только при наличии текущей кредитной задолженности.
Кредитные карты за границей
Украинские банки чаще всего эмитируют кредитные карты VISA и MasterCard. Это платежные системы, популярные во всем мире. VISA получила наибольшее распространение в Америке. Потому, отправляясь в страны этого блока, стоит брать с собой именно Визу. В таком случае желательно изначально открывать карту в американских долларах. Иначе придется дважды оплатить комиссию за обмен валюты плюс вероятны потери на обменном курсе. Сначала платежная система возьмет плату за перевод гривны в доллар, а потом за его трансформацию в местную национальную валюту. Если планируется путешествие в Европу, предпочтительнее заказать MasterCard. Также желательно иметь счет в евро.
При выборе платежной системы проверьте, какие бонусы предлагает каждая из них. Какие-то акции будут временными, какие-то преференции (особенно по картам класса премиум и выше) постоянными. MasterCard начисляет баллы, за которые можно получить реальные подарки от партнеров системы (косметику, путешествия). VISA чаще дарит своим клиентам скидки на покупки. Обе системы периодически проводят розыгрыши ценных призов.
Как выбрать эмитента
Чтобы оформить карты с кредитным лимитом, желательно обращаться в банки, услугами которых вы уже пользовались. Оптимальный вариант – заказать кредитку там, где открыта зарплатная карточка. Тогда банк сможет видеть, сколько вы зарабатываете, кто является вашим работодателем. То есть ему легче убедиться в вашей кредитоспособности и порядочности. Поэтому зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия.
Когда будете выбирать, какая карта будет лучше, уточните:
- ставку процента за различные операции (при переводе средств, снятии наличных);
- условия получения денег;
- доступность и географию распространения банкоматов;
- как вычислить обязательный платеж, как определить расчетную дату;
- как определяется льготный период. Попросите, чтобы менеджер привел пример и посчитал 2-3 платежа;
- способы погашения задолженности, какие из них будут бесплатными;
- величину всевозможных комиссионных сборов;
- платные услуги, такие как СМС-информирование, страховка (сколько они стоят, от каких можно отказаться);
- санкции за пропуск платежа, за рост просрочки. Помимо пени могут начислять штрафы;
- как много у банка партнеров, кто они, на каких условиях сотрудничают. Так можно сэкономить на комиссионных сборах;
- ограничения по пользованию собственными деньгами, зачисленными на счет кредитки (начисляется ли процент на остаток, берут ли комиссию при снятии наличности);
- есть ли возможность скорректировать кредитный лимит, как это делается, при каких условиях.
Обратите внимание на бонусные программы. В отношении кэшбэка важно:
- как именно начисляют бонусы (баллами или гривнами);
- в какой сфере можно получить максимальный профит (кафе, автомобили, развлечения), и насколько часто вы к ним обращаетесь;
- как много партнеров, начисляющих и принимающих бонусы, есть ли среди них те, которыми вы часто пользуетесь. В небольших городах дружественных магазинов может оказаться совсем мало, а интернет-магазины и онлайн-сервисы не столь актуальны.